연금저축만 하면 될까 고민하는 분들이 정말 많습니다.
솔직히 말하면 저도 처음에는 ISA 계좌를 만들 생각이 없었습니다.
ISA를 처음 알았을 때 제 반응은 아주 단순했습니다.
“와… 이것까지 하려면 진짜 힘들겠다.”
연금저축 1800만원도 쉽지 않은데 ISA까지 하라고 하니 솔직히 현실감이 없었습니다.
도대체 얼마나 아끼면서 살아야 하는 거야?
그 생각이 가장 먼저 들었습니다.
그래서 한동안은 ISA를 만들 생각조차 하지 않았습니다.
사실 지금도 ISA 한도를 매년 모두 채우는 것은 쉽지 않습니다.
어떤 해는 예상하지 못한 지출이 생겨서 계획했던 만큼 납입하지 못한 적도 있습니다.
그럼에도 ISA를 유지하는 이유는 나중에 설명드리겠습니다.
그런데 실제로 ISA 계좌를 만들고 투자해 보니 생각이 조금 달라졌습니다.
지금은 연금저축과 ISA를 모두 활용하고 있습니다.
중요한 점은 ISA를 연금저축의 경쟁자가 아니라 보완재로 생각한다는 것입니다.
오늘은 제가 왜 ISA를 추가하게 되었는지 실제 경험을 바탕으로 이야기해 보겠습니다.
연금저축만 하면 될까? ISA도 해야 할까?
연금저축만 하면 될까 고민하는 분들에게 제 경험을 말씀드리겠습니다.
결론부터 말하면 사람마다 다릅니다.
몇 년 안에 집을 살 계획이 있거나 큰 목돈이 필요하다면 ISA가 유리할 수 있습니다.
반대로 당장 큰 지출 계획이 없고 노후 준비가 우선이라면 연금저축과 IRP를 먼저 활용하는 것이 좋다고 생각합니다.
저는 현재 연금저축을 노후 준비의 중심으로 두고, ISA는 부족한 부분을 보완하는 계좌로 활용하고 있습니다.
연금저축 1억4554만 원을 만들면서 느낀 한계
연금저축만 하면 될까 고민하는 분들에게 제 경험을 말씀드리겠습니다.
연금저축은 노후 준비를 위한 훌륭한 제도입니다.
실제로 저는 연금저축 계좌를 꾸준히 활용하며 1억4554만 원까지 자산을 늘릴 수 있었습니다.
하지만 시간이 지날수록 한 가지 고민이 생겼습니다.
연금저축은 아무리 더 넣고 싶어도 연간 납입한도가 있습니다.
그리고 노후 준비에 필요한 돈은 생각보다 훨씬 많습니다.
40대가 되면서 예전과 조금 달라진 점도 있습니다.
예전에는 하루 정도 무리해도 금방 회복됐는데 요즘은 피로가 오래 갑니다.
그리고 회사 생활을 하다 보니 한 가지 느끼는 점도 있습니다.
열심히 한다고 해서 모두가 정년까지 다니는 것은 아니라는 점입니다.
주변을 보면 건강 문제로 쉬는 사람도 있고 예상하지 못한 이유로 회사를 떠나는 사람도 있습니다.
저 역시 예외는 아닐 것이라고 생각합니다.
그래서 노후 준비는 나중에가 아니라 지금부터 해야 하는 문제라고 생각하게 됐습니다.
그런데 한 가지 문제도 있었습니다.
연금저축은 아무리 많이 넣고 싶어도 연간 납입한도가 있습니다.
저는 투자 자체가 재미있어서라기보다 노후 준비를 위해 꾸준히 저축하는 편인데 시간이 지날수록 더 저축하고 싶은 마음이 생겼습니다.
그때 자연스럽게 눈에 들어온 것이 ISA였습니다.
그래서 ISA를 시작했습니다
연금저축만 하면 될까 고민하는 분들에게 제 경험을 말씀드리겠습니다.
어느 날 TV에서 국민연금 관련 뉴스를 보는데 괜히 마음이 불편했습니다.
물론 당장 없어지는 것은 아니겠지만 노후를 전적으로 의지하기에는 불안했습니다.
결국 내 노후는 내가 준비해야겠다는 생각이 들었습니다.
그 과정에서 자연스럽게 ISA를 알아보게 됐습니다.
처음에는 연금저축만 잘하면 된다고 생각했습니다.
하지만 ISA를 공부할수록 단순한 절세 계좌가 아니라 추가 자산 형성을 위한 계좌라는 생각이 들었습니다.
ISA를 만들고 가장 놀랐던 점
사실 ISA를 만들기 전에는 세금 혜택만 생각했습니다.
비과세 혜택이 좋다더라.
절세에 유리하다더라.
그 정도였습니다.
그런데 실제로 해보니 의외로 다른 점이 더 크게 느껴졌습니다.
바로 저축 규모 자체가 커졌다는 점입니다.
예전에는 연금저축을 채우고 나면 “올해는 이 정도면 됐다.”라는 생각이 들었습니다.
그런데 ISA를 만들고 나니 자연스럽게 추가 저축을 하게 됐습니다.
물론 처음부터 잘 된 것은 아닙니다.
처음 몇 년은 ISA 계좌에 돈을 넣었다가 몇 달 동안 추가 납입을 못 한 적도 있었습니다.
생각보다 생활비가 많이 들어가는 달도 있었고 예상하지 못한 지출도 있었습니다.
그래도 계좌를 유지하고 꾸준히 투자하다 보니 시간이 지나면서 조금씩 습관이 자리 잡았습니다.
생각해 보면 ISA의 가장 큰 장점은 세금 혜택보다 저를 한 번 더 저축하게 만든 것이었습니다.
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연금저축과 ISA는 무엇이 다를까?
많은 분들이 연금저축과 ISA 중 하나를 선택해야 한다고 생각합니다.
하지만 저는 둘의 역할이 다르다고 생각합니다.
| 구분 | 연금저축 | ISA |
|---|---|---|
| 목적 | 노후 준비 | 자산 형성 |
| 세제혜택 | 세액공제 | 비과세·분리과세 |
| 인출 | 제약 있음 | 상대적으로 자유 |
| 활용 목적 | 은퇴 후 현금흐름 | 중장기 목돈 마련 |
저는 연금저축을 노후 준비의 중심으로 생각합니다.
ISA는 부족한 부분을 채워주는 보완재라고 생각합니다.
몇 년 안에 집을 살 계획이 있다면?
이 부분은 생각보다 중요합니다.
실제로 많은 분들이 저에게 물어보는 질문도 비슷합니다.
“집을 사야 하는데 연금저축을 넣어야 할까요? ISA를 해야 할까요?”
제 생각은 단순합니다.
몇 년 안에 아파트 매매, 전세자금 마련, 사업자금 준비 등 큰 이벤트가 예정되어 있다면 ISA를 진지하게 고민할 필요가 있습니다.
연금저축은 세액공제 혜택이 크지만 자금 활용에 제약이 있습니다.
반면 ISA는 상대적으로 유연합니다.
그래서 가까운 미래에 목돈이 필요하다면 ISA가 현실적인 선택이 될 수 있습니다.
제가 계산해 볼 요소
- 세액공제로 돌려받는 금액
- ISA 비과세 혜택
- 예상 투자수익
- 집 구매 예정 시기
- 필요한 목돈 규모
저라면 이 다섯 가지를 함께 고려해서 결정할 것 같습니다.
당분간 큰 목돈이 필요 없다면?
반대로 당장 집을 사거나 큰 지출 계획이 없다면 이야기가 달라집니다.
이 경우에는 연금저축과 IRP를 먼저 활용하는 편이 좋다고 생각합니다.
세액공제 혜택을 받을 수 있고 장기적으로 노후 준비를 할 수 있기 때문입니다.
특히 투자 기간이 길수록 복리 효과는 더 크게 작용합니다.
실제로 저 역시 현재는 연금저축을 가장 중요한 투자 계좌로 생각하고 있습니다.
40대 이후라면?
40대 이후에는 노후 준비의 중요성이 훨씬 커집니다.
은퇴까지 남은 시간이 생각보다 빠르게 줄어들기 때문입니다.
그래서 저는 40대 이후라면 연금저축과 IRP 활용 비중을 더 높이는 편이 좋다고 생각합니다.
실제로 저도 연금저축을 노후 준비의 중심으로 활용하고 있습니다.
저는 이런 사람에게 ISA를 추천합니다
- 연금저축·IRP 세액공제 한도를 이미 채우는 사람
- 장기 투자 계획이 있는 사람
- ETF 중심으로 투자하는 사람
- 추가 자산을 만들고 싶은 사람
- 일반계좌 세금이 아까운 사람
- 3~10년 이내에 아파트 매매 계획이 있는 사람
- 전세자금이 필요한 사람
- 사업자금을 준비하는 사람
- 노후 준비와 자산 형성을 함께 하고 싶은 사람
반대로 이런 경우라면 연금저축이 먼저입니다
- 세액공제를 아직 다 활용하지 못하는 사람
- 노후 준비가 최우선인 사람
- 당장 큰 목돈 사용 계획이 없는 사람
- 장기적으로 연금 자산을 늘리고 싶은 사람
- 은퇴 후 현금흐름이 중요한 사람
결국 연금저축만 하면 될까라는 질문의 답은 개인 상황에 따라 달라집니다.
저처럼 노후 준비가 우선이라면 연금저축과 IRP를 먼저 활용하고, 추가 자금이 있다면 ISA를 활용하는 방법도 충분히 고려할 만합니다.
연금저축과 ISA 관련 공식 정보
ISA와 연금저축 관련 제도는 변경될 수 있으므로 최신 정보는 금융감독원, 국세청, 금융투자협회 공식 자료를 참고하시기 바랍니다.
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ISA를 시작한 것은 잘한 선택이었다고 생각합니다.
하지만 지금 돌아보면 더 아쉬운 부분도 있었습니다.
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다음 글에서는 “연금저축 1억4554만 원을 만들면서 가장 후회한 3가지”를 이야기해 보겠습니다.