사실 이 글을 쓸지 말지 조금 고민했습니다.
연금저축 계좌를 공개하는 것이 부담스럽기도 했기 때문입니다.
하지만 저 역시 다른 사람들의 실제 투자 경험을 보며 도움을 받았고, 그 경험 덕분에 지금까지 꾸준히 투자할 수 있었습니다.
그래서 제 경험도 누군가에게는 도움이 될 수 있겠다는 생각이 들었습니다.
얼마 전 연금저축 계좌를 확인하다가 잠시 화면을 다시 보게 되었습니다.
연금저축과 IRP를 합친 자산이 어느새 1억6487만원을 넘어 있었기 때문입니다.
솔직히 저도 아직 실감이 잘 나지 않습니다.
연금저축 1억 계좌를 공개하는 이유
연금저축을 이야기하면 많은 분들이 이렇게 생각합니다.
- 연금저축은 나중에 생각해도 된다.
- 큰돈이 있어야 시작할 수 있다.
- 노후준비는 아직 먼 이야기다.
사실 저도 비슷했습니다.
처음 연금저축을 시작했을 때는 노후준비보다 세액공제에 더 관심이 많았습니다.
연말정산 때 조금이라도 환급받으면 좋겠다는 생각이 전부였습니다.
하지만 시간이 지나면서 생각이 달라졌습니다.
계좌에 돈이 쌓이는 것을 보니 처음으로 노후준비가 현실적으로 느껴졌기 때문입니다.
지금 돌아보면 연금저축의 가장 큰 장점은 세액공제가 아니었습니다.
미래에 대한 막연한 불안을 조금씩 줄여준다는 점이었습니다.
저도 처음부터 1억이 있었던 것은 아닙니다
현재 제 연금저축과 IRP 자산은 약 1억6487만원입니다.
하지만 처음부터 큰돈이 있었던 것은 아닙니다.
오히려 투자 초반에는 지금보다 훨씬 작은 금액으로 시작했습니다.
많은 분들이 1억원이 넘는 계좌를 보면 원래 자산이 많았을 것이라고 생각합니다.
하지만 실제로는 꾸준한 적립식 투자와 시간이 만든 결과에 가깝습니다.
지금의 계좌도 어느 날 갑자기 생긴 것이 아니라 수년 동안 계속 납입한 돈이 쌓인 결과입니다.
그래서 저는 투자에서 가장 중요한 것이 종목보다 투자기간이라고 생각합니다.
제가 가장 후회하는 것은 수익률이 아닙니다
지금 돌아보면 제가 가장 후회하는 것은 ETF 선택이 아니었습니다.
더 일찍 시작하지 못한 것입니다.
20대에는 노후가 너무 멀게 느껴졌습니다.
30대에는 아직 시간이 많다고 생각했습니다.
그런데 40대가 되어 보니 투자에서 가장 강력한 무기는 수익률보다 시간이라는 사실을 알게 되었습니다.
복리는 생각보다 느리게 시작됩니다.
하지만 어느 순간부터는 눈에 띄게 자산이 불어나기 시작합니다.
그래서 지금도 누군가 연금저축을 시작해야 하는지 묻는다면 가능한 빨리 시작하는 것이 좋다고 이야기합니다.
사람들이 가장 많이 하는 오해
연금저축을 이야기하면 많은 분들이 큰돈이 있어야 시작할 수 있다고 생각합니다.
저 역시 처음에는 그렇게 생각했습니다.
하지만 지금 돌아보면 중요한 것은 처음 금액이 아니라 꾸준히 투자하는 습관이었습니다.
매달 투자금을 넣고, 하락장이 와도 멈추지 않는 것이 더 중요했습니다.
실제로 지금의 1억6487만원도 수년 동안 쌓인 투자금과 복리가 함께 만든 결과입니다.
연금저축 지금 시작해도 늦지 않았나요?
질문 : 연금저축 지금 시작해도 늦지 않았나요?
답변 : 늦지 않았습니다.
40대든 50대든 은퇴까지 10년 이상 남았다면 연금저축을 활용할 이유는 충분합니다.
아마 이 글을 읽는 분들 중에는 이런 생각이 드는 분도 있을 것입니다.
“지금 시작해도 늦은 것 아닐까?”
“이미 너무 늦어버린 것은 아닐까?”
사실 저 역시 비슷한 고민을 했습니다.
하지만 시간이 지나고 보니 투자에서 가장 중요한 것은 최고의 시점을 찾는 것이 아니라 가능한 빨리 시작하는 것이었습니다.
연금저축은 단기간에 큰돈을 버는 계좌가 아닙니다.
오히려 오랜 시간 동안 꾸준히 자산을 쌓아가는 계좌에 가깝습니다.
연금저축만으로 노후준비가 가능할까요?
질문 : 연금저축만으로 노후준비가 가능할까요?
답변 : 가능합니다.
다만 투자기간과 투자금 규모가 중요합니다.
노후준비를 이야기할 때 많은 사람들이 국민연금만 떠올립니다.
하지만 실제로는 국민연금, 퇴직연금, 연금저축을 함께 활용하는 것이 더 안정적인 구조입니다.
특히 연금저축은 세액공제 혜택을 받을 수 있기 때문에 장기투자와 절세를 동시에 노릴 수 있다는 장점이 있습니다.
연금저축 세액공제 제도는 아래 국세청 자료에서도 확인할 수 있습니다.
연금저축 ETF는 무엇을 사야 하나요?
질문 : 연금저축 ETF는 무엇을 사야 하나요?
답변 : 처음 시작한다면 S&P500 ETF 하나만으로도 충분합니다.
저 역시 여러 ETF를 비교하며 투자했습니다.
하지만 처음 시작하는 분이라면 복잡하게 생각할 필요는 없다고 생각합니다.
S&P500 ETF 하나만으로도 미국 대표 기업 500곳에 분산 투자할 수 있기 때문입니다.
조금 더 공격적인 성향이라면 나스닥100 ETF나 반도체 ETF를 추가할 수도 있습니다.
관련 내용은 아래 글에서 자세히 정리했습니다.
▼ 2부에서 계속됩니다 ▼
연금저축 노후준비 핵심 요약
연금저축 핵심 요약
- 지금 시작해도 늦지 않습니다.
- 수익률보다 투자기간이 중요합니다.
- S&P500 ETF 하나만으로도 충분합니다.
- 세액공제를 적극 활용해야 합니다.
- ISA를 함께 활용하면 절세 효과를 높일 수 있습니다.
연금저축으로 2041년 은퇴자금을 계산해봤습니다
현재 제 연금자산은 연금저축과 IRP를 합쳐 약 1억6487만원입니다.
그리고 매년 약 3000만원 정도를 꾸준히 투자하고 있습니다.
- 현재 자산 : 약 1억6487만원
- 연간 투자금 : 약 3000만원
- 투자기간 : 약 15년
- 실질수익률 : 연 6%
왜 연 6% 수익률로 계산했을까?
처음에는 저도 S&P500 장기 평균 수익률인 연 9%를 넣어 계산했습니다.
결과는 예상보다 훨씬 좋았습니다.
하지만 그렇게 계산하면 현실과는 조금 거리가 있다고 생각했습니다.
앞으로 15년 동안 물가도 계속 오를 것이기 때문입니다.
그래서 이번 계산에서는 물가상승률 3%를 고려해 실질수익률 6%를 적용했습니다.
즉 미래의 10억원이 아니라 현재 가치 기준으로 얼마의 구매력을 가질 수 있는지를 계산해보고 싶었습니다.
계산 결과
실질수익률 6% 기준으로 계산하면 은퇴 시점의 예상 자산은 약 10억원 수준으로 나타났습니다.
사실 이 계산을 하면서 가장 놀랐던 것은 수익률이 아니었습니다.
오히려 시간이었습니다.
15년이라는 기간이 생각보다 길다는 사실을 다시 느꼈습니다.
평소에는 2041년이 금방 올 것 같다가도 투자 관점에서 보면 아직도 꽤 긴 시간이 남아 있었습니다.
그래서 이번 계산을 하면서 “아직 늦지 않았구나”라는 생각을 다시 하게 되었습니다.
물론 항상 순탄했던 것은 아닙니다
지금 계좌만 보면 마치 계속 우상향한 것처럼 보일 수도 있습니다.
하지만 실제로는 그렇지 않았습니다.
미국 증시가 크게 하락하던 시기에는 평가금액이 빠르게 줄어드는 것을 보며 불안했던 적도 있었습니다.
솔직히 매도 버튼이 눈에 들어오지 않았다고 하면 거짓말일 것입니다.
하지만 그때 팔지 않았던 경험이 지금의 결과를 만들었다고 생각합니다.
지금도 당시 계좌 화면을 보면 신기한 것이 하나 있습니다.
하락장이 한창일 때는 계좌가 무너지는 것처럼 느껴졌는데 시간이 지나고 나서 보니 그래프에서는 작은 흔적으로만 남아 있었습니다.
그 경험 이후로 저는 시장보다 시간을 믿게 되었습니다.
솔직히 말하면 지금도 확신하지 못하는 부분이 있습니다
앞으로 15년 동안 미국 증시가 어떤 흐름을 보일지는 저도 알 수 없습니다.
S&P500이 계속 좋은 성과를 낼지, 나스닥100이 더 높은 수익률을 기록할지도 모릅니다.
사실 미래를 안다면 투자로 고민하는 사람은 없을 것입니다.
다만 저는 미래를 예측하려 하기보다 꾸준히 투자하는 쪽을 선택했습니다.
예측은 틀릴 수 있지만 투자 습관은 스스로 통제할 수 있기 때문입니다.
계산해보니 의외로 중요한 것은 수익률이 아니었습니다
예전에는 저도 ETF를 자주 바꿔야 하는 줄 알았습니다.
더 좋은 상품이 나오면 갈아타야 하고 더 높은 수익률을 찾아야 하는 줄 알았습니다.
그런데 시간이 지나고 보니 실제 결과를 만든 것은 종목 교체가 아니라 투자금과 투자기간이었습니다.
수익률 1~2% 차이보다 매년 투자금을 꾸준히 넣는 것이 훨씬 중요했습니다.
결국 저를 여기까지 데려온 것은 최고의 ETF가 아니라 꾸준한 투자금이었습니다.
제가 지금 다시 시작한다면 이렇게 투자할 것입니다
물론 지금의 경험을 가지고 다시 시작하는 것은 반칙일지도 모르겠습니다.
이미 결과를 알고 있기 때문입니다.
그래도 과거의 저에게 한 가지만 조언할 수 있다면 너무 복잡하게 생각하지 말라고 말해주고 싶습니다.
- 연금저축 계좌 개설
- 세액공제 최대 활용
- S&P500 ETF 중심 투자
- ISA 병행 투자
- 하락장에도 적립 지속
관련 내용은 아래 글에서 자세히 다뤘습니다.
연금저축 1억원을 만드는 과정이 궁금하다면 아래 글도 참고해 보세요.
결국 연금저축 노후준비는 수익률 게임이 아니었습니다
가끔 이런 상상을 해봅니다.
만약 지금 제 연금자산이 다시 0원이 된다면 어떨까?
솔직히 처음에는 막막할 것 같습니다.
하지만 시간이 조금 지나면 결국 지금과 비슷한 선택을 할 것 같습니다.
연금저축 계좌를 만들고, S&P500 ETF를 사고, 매달 투자금을 넣을 것입니다.
특별한 투자 비법이 있어서가 아닙니다.
몇 년 동안 계좌를 운영하면서 결국 가장 중요한 것은 시장을 예측하는 능력이 아니라 꾸준히 투자하는 습관이라는 것을 배웠기 때문입니다.
연금저축을 시작한 뒤 가장 크게 달라진 것은 수익률이 아니었습니다.
노후에 대한 막연한 불안이 조금씩 줄어들었다는 점이었습니다.
어쩌면 노후준비의 진짜 목적도 돈을 모으는 것이 아니라 미래에 대한 불안을 줄이는 것인지 모르겠습니다.
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